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      抵質押貸款中的押品解析

      作者:融聯偉業  來源:融聯偉業  時間:2022-01-07 13:42:14
      [摘要] 銀監會明確將押品管理納入全面風險管理體系,通過相關制度安排,指導商業銀行規范和加強押品管理,提高信用風險管理水平。而商業銀行發放抵質押貸款時,應以全面評估債務人的償債能力為前提,避免過度依賴抵質押品而忽視第一還款來源。

             商業銀行貸款中大部分為抵質押貸款。近年來我國經濟下行壓力較大,部分行業風險集中,當貸款出現風險時,抵質押品成為商業銀行貸款償還的一道屏障。


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             所稱押品是指債務人或第三方為擔保商業銀行相關債權實現,抵押或質押給商業銀行,用于緩釋信用風險的財產或權利。


             商業銀行接受的押品應符合以下基本條件:(一)押品真實存在;(二)押品權屬關系清晰,抵押(出質)人對押品具有處分權;(三)押品符合法律法規規定或國家政策要求;(四)押品具有良好的變現能力。


             商業銀行應至少將押品分為金融質押品、房地產、應收賬款和其他押品等類別,并在此基礎上進一步細分。同時,應結合本行業務實踐和風控水平,確定可接受的押品目錄,且至少每年更新一次。


             商業銀行應根據不同押品的價值波動特性,合理確定價值重估頻率,每年應至少重估一次。價格波動較大的押品應適當提高重估頻率,有活躍交易市場的金融質押品應進行盯市估值。


             商業銀行應加強押品集中度管理,采取必要措施,防范因單一押品或單一種類押品占比過高產生的風險。


             商業銀行應根據押品重要程度和風險狀況,定期對押品開展壓力測試,原則上每年至少進行一次,并根據測試結果采取相應的應對措施。


             下列情形下,押品應由外部評估機構進行估值:(一)法律法規及政策規定、人民法院、仲裁機關等要求必須由外部評估機構估值的押品;(二)監管部門要求由外部評估機構估值的押品;(三)估值技術性要求較高的押品;(四)其他確需外部評估機構估值的押品。


             抵質押合同明確約定警戒線或平倉線的押品,商業銀行應加強押品價格監控,觸及警戒線時要及時采取防控措施,觸及強制平倉條件時應按合同約定平倉。


             銀監會有關部門負責人表示,質押品是商業銀行緩釋信用風險的重要手段,銀監會高度重視押品在緩釋信用風險中的功能。當前,部分商業銀行押品存在管理體系不完善、管理流程不規范、風險管理不到位等現象,其風險緩釋能力沒有得到充分發揮。銀監會明確將押品管理納入全面風險管理體系,通過相關制度安排,指導商業銀行規范和加強押品管理,提高信用風險管理水平。而商業銀行發放抵質押貸款時,應以全面評估債務人的償債能力為前提,避免過度依賴抵質押品而忽視第一還款來源。


             因此,加強押品風險管理,能防范信用風險。 除此之外,對抵押貸款的風控趨嚴,也將助力樓市調控。 一般情況下,企業和個人很難從銀行獲得貸款,除非用合法合規的房地產作抵押。銀行的這一偏愛,使得大量的企業進入房地產領域,以房產作抵押獲取資金杠桿,接著開發新項目。這種循環之下,樓市杠桿層層疊加,中國房地產的金融屬性被進一步強化,房價越來越高,樓市泡沫和風險也越來越大。


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