消費貸款能夠得到越來越廣泛的應用，證明這種消費方式有其自身的優點，給人們的生活帶來便捷。接下來和大家聊一聊，為什么消費貸款這么火，銀行都推出過哪些產品？

年利率最低4% 線上線下都可辦理

據了解，銀行個人消費貸款產品普遍具有明確貸款對象，貸款利率因人而異，客戶可以自助申請、自動審批，授信額度有效期內可循環使用、隨借隨還，貸款按照實際用款天數按日計息等特點。

以農行“網捷貸”為例，其貸款對象為農行個人住房貸款客戶、代發工資戶、貴賓客戶、部分地區按時繳納住房公積金的客戶、其他白名單客戶。除無須抵質押擔保，無須保證擔保外，它還具有在線申請，在線簽約，自動審批，隨借隨還等特色。

在貸款額度方面，網捷貸最高額度30萬元，但超過20萬元需前往網點遞交資料。記者實測的貸款年化利率為4.35%，使用期限為1年。需要指出的是，1年使用期到期后可重新申請審批，貸款額度、年化利率都有可能變化。

中行“中銀E貸”的申請條件為“已正常還款六個月的中國銀行房貸客戶”“中國銀行代發工資的特邀客戶”“石家莊社保特邀客戶”，滿足其一即可。

中銀E貸同樣為線上申請，免抵押、免擔保，隨借隨還，額度有效期1年。有所不同的是，其額度最高為20萬元，但年化利率最低能到4%。

工行“融e借”600元起借，最高可借80萬元，不過網上銀行、手機銀行、智能終端等自助渠道可申請累計余額最高為30萬元；超過30萬元的，需要前往營業網點柜面辦理。

在利率方面，融e借按日計息，利率實行差異化定價，根據最新貸款市場報價利率（LPR）加成計算，按月更新，最低年化利率為4.35%（LPR+0.5）。

個人消費貸款用途有明確要求

調查發現，不少銀行個人消費貸款產品支持按期付息一次還本，這給使用者減輕了不少壓力。

雖然使用很方便，但銀行個人消費貸款產品普遍具有合規用途約定，如果違規使用，銀行將提前收回貸款。

2020年11月2日，銀保監會、中國人民銀行就《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。在貸款用途方面，意見稿明確，小額貸款公司應與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監控貸款用途。網絡小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產管理產品等投資；不得購房及償還住房抵押貸款等。

為防止過度借貸風險，意見稿提出，對自然人的單戶網絡小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額。

值得注意的是，個人消費貸款可借額度與個人信用卡額度共享個人信用總額度，申請個人消費貸款后，消費者所持有的信用卡可用額度會被相應占用。

面對消費貸極大的市場空間，是商業銀行加碼個人消費貸所面臨的重要機會，而市場過于分散帶來的市場拓展困境與個人消費貸的信用征集、后續糾紛解決問題是其中最重要的挑戰。