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      留學貸款怎么選擇?文中有國內及國外留學貸款的詳細說明

      作者:融聯偉業  來源:原創  時間:2019-09-25 11:53:15
      [摘要] 在十多年前,出國留學還只是富裕家庭能享受到的“特權”。而隨著近年來人民幣匯率的上漲(與十年前相比),以及國內生活水平的極大提升,出國留學不再是有錢人的特權,越來越多的中產階級甚至底層家庭也開始將子女送往國外讀書。

      在十多年前,出國留學還只是富裕家庭能享受到的“特權”。而隨著近年來人民幣匯率的上漲(與十年前相比),以及國內生活水平的極大提升,出國留學不再是有錢人的特權,越來越多的中產階級甚至底層家庭也開始將子女送往國外讀書。然而,即便是當下,對于絕大多數中國家庭來說,出國留學依然是一筆不菲的支出,動輒數十萬甚至上百萬的留學費用讓很多家庭望而卻步。成績極其優秀的孩子可以申請留基委的獎學金,或國外大學的全額獎學金。但是極其優秀的孩子畢竟是少數,大多數同學都是通過自費去留學。


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      在美國,大學的高昂學費連本地人都無法承擔,大多數美國學生只能通過申請留學貸款來實現上大學,剛大學畢業就背上了百萬元的債務。雖然費用高昂,但美國作為全世界唯一的super power,擁有眾多的世界頂尖大學和最先進的科學技術,吸引了無數中國學子前往留學。在歐洲,不少國家如德國、法國、西班牙、意大利都是免學費國家,像德國、奧地利等國還會給本國的大學生提供生活費補助或貸款。因其低廉的學費,不少中國學生苦學英語和小語種,選擇留學歐洲。


      然而即便是在免學費的國家如德國法國,每年的生活費也要花費6-10萬元,幾年下來也是一筆不小的支出。雖然兼職打工能補貼一些生活費,但留學生涯中最重要的并不是打工,而是學習,不能讓打工兼職喧賓奪主,成為你的主業。因此,隨著消費觀念越來越前衛,社會各方面競爭越來越激烈,在社會階層已經固化的今天,留學貸款成為了很多學生實現人生夢想的救命稻草。


      國內留學貸款


      在中國大陸,能夠提供留學貸款的機構基本上只有國內的銀行了。中國大陸的銀行主要有:

      中央銀行(1家):中國人民銀行

      政策性銀行(3家):國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行

      大型國有商業銀行(6家):中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行

      全國性股份制商業銀行(12家):招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行

      城市商業銀行(約137家)

      農村商業銀行(約224家)


      其余組成部分還包括:外資銀行、合資銀行以及新增的村鎮銀行。


      除了中央銀行和政策性銀行,其他銀行都是有可能會提供留學貸款的。關于留學貸款的方式、條件以及流程,雖然有些銀行的網站會公布這些信息,或者你打電話給銀行客服也能獲取。但是??!根據我們的經驗,網上的任何信息或銀行客服都是不可信的,并不是說他們會撒謊,而是不同的地區,不同的銀行,不同的分行,甚至不同的貸款經理,都會有不同的規定和要求。


      那到底怎么才能獲取最真實的信息?只有一個辦法,那就是去咨詢當地的銀行營業廳,通常是個貸部的經理會負責這類事項。你可以打電話找銀行營業廳要貸款經理的聯系方式,再打電話給貸款經理,這樣你就可以不用去現場一家一家地問了。如果你父母工作所在地、戶籍所在地和房產所在地都不一樣,建議優先考慮房產所在地,其次是戶籍所在地和工作所在地。需要注意的是,有些銀行并沒有留學貸款,但是可以提供最高30萬RMB的消費貸款,這類消費貸款通常是純信用貸款,無需房產抵押。但貸款期限較短,一般為1-3年。


      根據我們以往的經驗,即便是不同城市,但基本上所有銀行的留學貸款政策都有一些共同點,可以概括如下:需要先拿到國外大學錄取通知書才能去申請;大部分銀行都要求提供有產權證的房產抵押,上海地區的不少銀行要求申請人擁有至少兩套房屋,一套抵押,一套自??;


      少數銀行尤其是地方性銀行可能會有純信用的留學貸款,即無需抵押,但需要父母或親屬提供擔保,對擔保人的職業要求較高,公務員、國企員工、外企高管等會有優勢。


      留學貸款年利率在5%-8%左右;絕大部分銀行都要求自貸款之日起就開始分期還款。舉個例子,假如你是2019年9月開學,8月申請到了xx銀行的留學貸款,貸款期10年。從9月開始你就需要開始每個月分期還款,但具體是先息后本還是等額本金,不同的銀行有不同的規定;大多數情況下,貸款人通常都是你的父母,而你不能成為貸款人(因為你沒有穩定的收入來源);貸款金額是根據你的學費+生活費以及房屋價值而定的,通常貸款金額最高在房屋價值的5-8折,且不得超過你的學費和生活費。房屋價值不是房屋市值,而是銀行自己評估后的價值。


      有些銀行會對房齡有要求,如上海的部分銀行要求房齡不得超過25年(市區)和20年(郊區)。


      最后再強調下,不同的地區,不同的銀行,不同的分行甚至不同的貸款經理,都會有不同的規定和要求,因此你一定要親自去咨詢當地銀行的貸款經理,才能獲得真實可靠的信息,你在網上搜集再多的信息也是沒有任何價值的。國內有上百家銀行,通常一個地級市會有幾十家銀行,你都可以試試去咨詢。


      國際留學貸款


      為國際留學生提供留學貸款的機構可以分為三類,第一類是當地政府機構或盈利機構,這類機構主要是為本國人服務的,也有不少機構可以為國際留學生貸款,但都需要一名本國公民或綠卡持有者作為co signer,即擔保人。因此第一類機構可以pass。


      第二類機構是國際貸款機構,比較知名的是Prodigy Finance和MPower。這兩個國際機構都為國際留學生提供無抵押無擔保的貸款,只要拿到其學校和專業list上的offer就能申請。這類機構的貸款利率較高,年利率通常在9-12%之間,還款方式靈活,可在畢業后找到工作之后再開始還款。


      除了上述兩類最常見的機構外,還有比較特別的第三類,是大學自身或跟銀行合作而設立的基金。比如哈佛、耶魯、斯坦福等大學為其錄取的學生提供助學金和助學貸款,只要被錄取的學生都有希望申請該助學金和助學貸款。除了最知名最頂級的那幾所大學外,還有一些比較冷門的大學,比如西班牙ESADE商學院為其國際本科生提供學費50%的貸款。


      最后,中國人自古以來都是以保守而著稱,能夠有勇氣申請留學貸款的人目前來看只是少數,因此國內的留學貸款市場依然是一片藍海甚至是白海。而國外如美國甚至印度,留學貸款市場早已是一片紅海,很多學生都是依靠貸款機構的幫助去上了大學。

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